L’une des questions les plus courantes qui se pose est la suivante : « À quel moment doit-on prendre sa retraite? ».
C’est là la question qu’Anita Bruinsma, planificatrice financière, s’est posée récemment et je me suis inspiré de sa discussion pour composer le présent Post, espérant ainsi vous aider.
Parfois, la réponse n’est pas simple. Il y a de nombreux facteurs qui compliquent la réflexion autour de cette question.
Une raison est la suivante : il ne faut pas confondre « prendre sa retraite » et « indépendance financière ».
Ceci peut vous paraitre évident à première vue. Mais plusieurs gens croient qu’une fois la liberté financière atteinte, ils doivent arrêter de travailler.
La retraite ne suit pas toujours le parcours traditionnel, bien net, qui consiste à travailler jusqu’à 65 ans, puis à quitter complètement le marché du travail.
Certaines personnes ont des structures de travail qui ne sont pas aussi tranchées : elles peuvent exploiter leur propre entreprise, travailler à la pige ou offrir des services de consultation, ou encore occuper plusieurs emplois à temps partiel. Ces situations ne se prêtent pas toujours à une date de retraite très claire et définitive.
Eh oui, certaines personnes ne veulent pas arrêter de travailler. Elles y trouvent beaucoup de satisfaction, un sentiment d’utilité et du plaisir; elles ne souhaitent donc pas vraiment prendre leur retraite complètement.
Pour bien des gens, la question « Quand voulez-vous prendre votre retraite? » n’est pas la bonne. Il faudrait plutôt demander : « À quoi voulez-vous que ressemble votre vie professionnelle? »
Choisir combien vous voulez travailler, et pendant combien de temps, c’est ce qu’on appelle la liberté financière. C’est une autre façon de penser la planification de la retraite.
Si vous voulez bâtir un plan financier qui vous procure une véritable tranquillité d’esprit, vous devrez répondre à cette question pour vous-même.
Soyons honnête : pour plusieurs, la réponse n’est pas évidente. Certains aiment leur travail et veulent le faire longtemps, mais pendant combien de temps ont-ils envie de travailler à temps plein? Quand voudront-ils réduire leur charge de travail et avoir davantage de temps libre? Que feront leurs conjoints sur le plan professionnel? Combien veulent-ils travailler? Et sont-ils à l’aise avec le fait d’avoir des niveaux de travail différents?
C’est ici que le concept de liberté financière devient vraiment utile. La liberté financière, c’est savoir que vous avez suffisamment d’argent pour prendre vos propres décisions quant à la quantité de travail que vous voulez faire.
Viser la liberté financière ne signifie pas nécessairement que, dès que vous atteignez votre objectif d’épargne, vous quitterez votre emploi. Cela veut simplement dire que, lorsque vous allez travailler le lundi matin, vous le faites avec la satisfaction de savoir que c’est un choix.
Plusieurs personnes qui lisent ce Blogue recherchent en fait cette liberté financière, même si elles ne savent pas exactement comment la définir.
On peut envisager la liberté financière de quelques façons différentes. La façon la plus courante, telle que décrite par le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early — indépendance financière, retraite anticipée), consiste à déterminer combien il faut épargner pour pouvoir prendre sa retraite complète à un jeune âge.
Pour la plupart des gens, ce n’est pas un objectif vraiment réaliste; il vaut donc mieux l’aborder aussi sous d’autres angles.
Si vous occupez un emploi très stressant et que vous rêvez de faire quelque chose de moins intense, vous pourriez déterminer combien vous devez épargner pour atteindre vos grands objectifs.
Cela signifie souvent la retraite — ou ce qu’on pourrait appeler l’argent pour « plus tard dans la vie » — ainsi que le financement des études de vos enfants. Une fois ces objectifs d’épargne atteints, vous pouvez vous permettre de travailler moins ou d’accepter un emploi moins stressant et moins bien rémunéré, qui paie simplement vos factures sans nécessairement ajouter à votre épargne.
Vous pourriez aussi vous demander : « Quel est le mode de vie le plus simple que je suis prêt à accepter pour pouvoir prendre ma retraite plus tôt? » Si vous réduisez vos dépenses au strict minimum, vous pourriez être en mesure de prendre votre retraite assez jeune.
Ainsi, si vous êtes très malheureux ou très stressé au travail, ou si votre santé n’est pas très bonne, vous savez à quel moment vous pouvez partir. Mais si vous allez bien lorsque vous atteignez cet âge, vous pouvez continuer à travailler et renforcer votre épargne-retraite afin de vivre plus confortablement.
La liberté financière peut aussi signifier prendre une pause du travail, puis y revenir plus tard. Vous pourriez prendre congé lorsque vos enfants sont jeunes afin de passer du temps avec eux, ou pour prendre soin d’un parent vieillissant. Il peut aussi s’agir de cesser de travailler pendant quelques années pour voyager. Ou encore, vous pourriez vouloir retourner aux études et vous former pour une nouvelle carrière.
De nombreux facteurs entrent en jeu lorsqu’il s’agit de déterminer ces montants, et vous pouvez en lire davantage dans les Posts de l’ensemble du présent blogue.
Déterminer combien vous devez épargner pour atteindre la liberté financière peut être complexe, mais cela vaut la peine de prendre le temps d’y réfléchir si c’est important pour vous. Vous pourriez découvrir qu’en réalité, votre situation financière est meilleure que vous ne le pensiez. La dernière chose que vous souhaitez, c’est de regarder votre vie avec recul et de réaliser que vous auriez pu réduire vos heures de travail ou prendre une pause, mais que vous ne le saviez pas à ce moment-là.
Il y a des gens qui travaillent sans connaitre ce dont ils ont besoin pour atteindre la liberté financière et qui continuent à travailler et à cumuler.
Il y a ceux qui, après avoir pris le temps de produire un bon plan financier, ont réalisé que la liberté financière était après examen bien plus immédiate que prévue.
Il y a ceux qui ont finalement réalisé qu’ils pouvaient réduire à 3 jours semaine leurs activités professionnelles sans crainte ou anxiété.
La vie est bien remplie. Il peut être difficile de prendre le temps de travailler sur son plan financier. Mais plus vous remettez cette réflexion à plus tard, plus vous augmentez les chances de manquer une occasion. Cela peut devenir un coût de renoncement regrettable.
L’idéal est de travailler avec un planificateur financier.
Une alternative (celle que j’ai choisie) est de produire son plan et le mettre à jour, une fois par année. Ailleurs dans ce Blogue, je présente l’outil Planif Retraite avec madame Julie Trottier, qui allie simplicité et pertinence pour une personne vivant au Canada et en particulier au Québec. C'est très abordable.
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Je vous rappelle que je suis un investisseur. Je partage ma stratégie d'investissement dans le but de vous aider à réfléchir et à développer votre propre stratégie.
Je ne suis pas un conseiller et les titres que je choisis s’inscrivent dans une politique de placements très diversifiés. Mes choix ne constituent donc pas des « tuyaux » au sens que pourrait donner un spéculateur.
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