64) Décaisser à la retraite et profiter de la vie. Oui, mais comment? (I)
27 févr. 20243 min de lecture
Dernière mise à jour : 6 juil. 2024
Comment bien profiter de la vie à retraite avec le pécule qu’on a amassé? Voilà un objectif bien ambitieux! Il occupe ma pensée depuis près de deux mois. Vous seriez étonnés par l’ensemble des livres, études, calculs, options, plans, commentaires, blogs, podcasts, etc. sur le sujet. C’est étourdissant, pour le moins.
Je vous propose mon grain de sel en la matière en visant la simplicité. Je vous invite en fait à réfléchir à cet enjeu et cela, sans trop angoisser j’espère.
Évidemment, le présent Post s’adresse plutôt aux gens qui s’approchent de cette étape de la vie. Les plus jeunes et ou les travailleurs sont en mode épargne et ces décisions/actions seront plus tard dans la vie.
Tout d’abord de quoi parle-t-on? J’illustre avec un exemple. Celui d’un couple de 60 ans ayant accumulé un portefeuille de $1million et une demeure de 500,000$. Pour simplifier, supposons que la probabilité de survie de 25% est de 95 ans. La question est simple : comment « maximiser » le bien-être durant cette période en faisant le meilleur usage des sous? Certains utilisent le mot bonheur. En économie, l'utilité (« utility ») représente la satisfaction ou le bien-être qu'un individu retire de la consommation d'un bien ou d'un service. On veut donc maximiser l’utilité.
Voici des points qui en rallient plusieurs quant à la politique de placement et la politique de dépenses des personnes dans une situation similaire.
a) Dépenser plus est mieux que de dépenser moins.
b) Il y a marginalement un bien-être qui devient moins intense au fur et à mesure qu’on dépense davantage. Un dollar de plus ne produit pas le même effet.
c) Les dépenses devraient être aussi bien réparties que possible au fil des années.
d) Les dépenses devraient être ajustées en fonction des changements dans la valeur et la qualité des investissements que l’on possède et ce, sur une base après impôts et sujettes à l’inflation.
e) Les dépenses et les investissements devraient dépendre de l’expectative de longévité bien que celle-ci soit incertaine.
Par ailleurs, les catégories suivantes décrivent la plupart des besoins ou obligations de ces personnes ainsi que les désirs qui les animent durant cette période. Ils cherchent donc à bien utiliser leurs actifs à ces égards.
1) Consommation personnelle : pour la subsistance mais aussi discrétionnaire.
2) Dons entre-vifs : intergénérationnels et philanthropiques.
3) Legs à la succession : intergénérationnels et philanthropiques.
4) Impôts : durant l’existence, au décès et pour la succession.
J’ai souvent rencontré des gens qui ont des réponses spontanées à ces questions. J’ai rarement vu des personnes qui y ont bien réfléchi et ont adapté leurs plans financiers en conséquence.
Dans un prochain Post, je me propose de vous donner quelques répliques en guise de « solutions » concernant ces sujets. Soyons clairs : les points no 1, 2 et 3 relèvent de vous directement et, comme on dit, il n’y a pas de « bonnes » réponses, sauf peut-être d’éviter de se retrouver sans le sou à 95 ans!
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Je vous rappelle que je suis un investisseur. Je partage ma stratégie d'investissement et mon expérience dans le but de vous aider à réfléchir et développer votre propre stratégie.
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