65) Décaisser à la retraite et profiter de la vie. Oui, mais comment? (II)
6 mars 20243 min de lecture
Quelques bases utiles tout d’abord. Dans ce projet de bien profiter de la vie, il est opportun de revoir les sept piliers financiers typiques sur lesquels reposent le succès. Typiquement, ils sont a) la rente du Québec (RRQ) (b) la Sécurité de la Vieillesse (SV) (c) la ou les rentes de vos employeurs si cela est le cas (d) votre REER qui deviendra un FERR (e) votre CELI (f) les épargnes dans votre compte non-enregistré et (g) les placements dans votre société de portefeuille (votre INC.)
Je plaide en premier lieu pour vous inciter à bien connaitre ces piliers. Si vous ne connaissez pas les morceaux du « puzzle » comment allez-vous terminer le casse-tête? Prenez le temps de les examiner!
En 2022, la rente du Québec donnait 15,048$ par année si vous aviez cotisé au maximum du régime auparavant. Pour savoir ou vous en êtes personnellement consultez votre dossier et relevé en ligne ou par la poste. Le site du gouvernement est très instructif. Le régime a été amélioré récemment et cela est sans doute d’un grand intérêt pour les plus jeunes travailleurs car ils vont cotiser davantage et recevoir davantage. Je nomme cela : de l’épargne forcée! Plus tard, au moment de la retraite, une option sera à votre disposition : décider à quel âge vous débuterez les prestations de cette rente. Mes conversations avec plusieurs d’entre vous m’indiquent qu’une personne sur cinq, peut-être, vont prendre ou ont pris la décision correctement à cet égard. J’entends les sceptiques! Je leur réponds : montrez-moi vos calculs… et le pourquoi de votre décision.
La rente annuelle de la SV se situe aux environs de $8,500 en 2023 pour une personne de 65 ans participante et éligible. Mais il y a un problème sournois : la rente pourrait être moindre sinon nulle! Dépendant de vos revenus, la fameuse mâchoire « claw-back » se referme progressivement au fur et à mesure que les revenus, pour fins de calcul du régime, augmentent. Consolez-vous si vous ne pouvez pas toucher cette rente : vos revenus sont peut-être « trop » élevés mais vous avez déjà gagné la partie parce que vous êtes parmi les plus fortunés de la société. Pour plusieurs, la partie consiste à « retarder » certains autres revenus afin de « maximiser » la Sécurité de la Vieillesse, pour un temps du moins, en gardant la « mâchoire » le plus ouverte que possible. C’est bien mais gardez-vous, dans vos calculs, de donner à Pierre tout en volant à Jacques pour finir moins fortunés! Certains vont placer leurs économies dans des dépôts garantis avec des rendements minables pour ne pas perdre la SV. Discutable, n’est-ce pas?
Les régimes à prestations déterminées de vos employeurs (si c’est le cas) sont malheureusement complexes à décoder et à anticiper. Les relevés aident énormément si on prend le soin de les analyser en détails et les comprendre complètement. Il ne faut pas hésiter à s’informer auprès des personnes responsables de l’administration des régimes. Je donne un exemple, qui, je le sais, va à l’encontre des conclusions toutes faites d’avance et rapides. Si en milieu de carrière, vous avez le choix de prendre la valeur actuarielle de votre rente et la « placer » en investissant suivant une politique d’investissement décrite dans le présent Blog, il est probable que cela soit énormément avantageux pour vous. Tous les régimes que j’ai analysés ont des rendements inférieurs intrinsèquement parce qu’il est énormément difficile pour les gestionnaires d’assurer simultanément les prestations aux participants passés et futurs tout en obtenant les rendements des placements des indices en bourse. Résultat : les participants doivent cotiser « énormément » pour obtenir une rente décente.
Dans les prochains Posts sur l’objectif de profiter de la vie à la retraite, je vais discuter des autres éléments du « puzzle » et, éventuellement, en venir avec une solution simple! Laissez-moi garder le suspense un peu et titiller vos neurones entre temps!
Je vous rappelle que je suis un investisseur. Je partage ma stratégie d'investissement et mon expérience dans le but de vous aider à réfléchir et développer votre propre stratégie.
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