68) Décaissement à la retraite et profiter de la vie. Oui, voici comment? V
21 mars 20243 min de lecture
Dernière mise à jour : 6 juil. 2024
Deux solutions utiles pour décaisser à la retraite. Dans ce projet de bien profiter de la vie, nous avons revu SEPT des sept piliers financiers typiques sur lesquels reposent le succès.
Typiquement, ils sont (a) la rente du Québec (RRQ) (b) la Sécurité de la Vieillesse (SV) (c) la ou les rentes de vos employeurs si cela est le cas (d) votre REER qui deviendra un FERR (e) votre CELI (f) les épargnes dans votre compte non-enregistré et (g) les placements dans votre société de portefeuille (votre INC.)
Alors comment décaisser tout en profitant au maximum de la vie, sans manquer de sous?
Dans son livre, Thinking : Fast and Slow, (Système 1 et Système 2 en français, Daniel Kahneman analyse en détail comment nous pensons et prenons nos décisions.
En bref, dans le Système 1, nous utilisons notre intuition et expérience de vie. C’est rapide et consomme peu d’énergie et demande peu de concentration. Cela nous a bien servi dans l’évolution de l’espèce humaine.
Dans le Système 2, nous devenons analytiques, nous réfléchissons en prenant notre temps, nous soupesons les pour et les contre, nous choisissons la meilleure option parmi plusieurs. Cette approche est nécessaire dans plusieurs domaines, dont ce qui vous concerne en matière de finances personnelles.
Voici donc deux approches pour décaisser correctement lorsqu’à la retraite.
Système 1 d’abord.
Elle est appelée la règle du 4% et son auteur l’a révisée plus tard à la règle du 5%. Au début de l’année, vous faites le compte de vos avoirs nets liquidables (tout sauf votre demeure que, présumément, vous désirez conserver pour vivre) au 31 décembre de l’année précédente. Par exemple, tous vos comptes Réer/Ferr, Celi, Ordinaire, Holding, Immobiliers, etc. Moins les dettes dont l’hypothèque, s’il y a lieu.
Vous multipliez le total par 4%. Voilà, c’est le montant « à dépenser cette année » en plus de vos rentes viagères comme RRQ, SV, RRGOP, etc.
Une variante : vous voulez laisser une certaine somme en héritage, alors soustrayez-la au départ du total.
Une autre variante : au début de la retraite, vous désirez vous « payez la traite » avec trois ans de beaux voyages annuels. Alors, excluez ces sommes du total. Dans ce cas, vous en avez plus au début de la retraite et moins plus tard. La règle du 4% est vieille mais fonctionne. L’économiste l’a révisée avec des hypothèses plus contemporaines et suggère 5% au lieu de 4%.
L’avantage de cette méthode simple et rapide est que vous révisez la situation une fois par année pour vous ajuster. Un point important : anticipez les sommes pour deux/trois ans à l’avance afin d’extraire celles-ci des investissements volatils de la bourse et pour les « stationner » en toute sécurité dans des obligations ou placements garantis.
Système 2 vous place en contrôle de votre vie.
Consultez le Post 147 et apprenez à utiliser le chiffrier PlanifRetraite décrit dans ce Post. C’est facile et n’exige qu’une ou deux heures au plus. Oui, dépensez quelques dollars pour garder l’outil à jour fiscalement parlant (peut-être aux deux ans).
Explorez l’avenir une fois l’an, avec vos données les plus récentes et différents scénarios pour découvrir les limites de la patinoire. Prenez soin d’anticiper de liquider une fraction de votre portefeuille volatil en actions afin de stationner sécuritairement les sommes pour deux ans d’avance.
Puis dépenser les sommes calculées ainsi, en plus de vos rentes!
Surprenamment, cela prend de l’estomac pour dépenser systématiquement, surtout si vous avez passé votre vie à économiser et « avez peur d’en manquer », une réaction bien humaine…
Je vous rappelle que je suis un investisseur. Je partage ma stratégie d'investissement et mon expérience dans le but de vous aider à réfléchir et développer votre propre stratégie.
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