2) Le chemin de la prospérité

Être en contrôle de votre temps est probablement le plus grand dividende que l'argent peut vous procurer.

Voici la définition de l'indépendance financière d'une personne du milieu financier: " La possibilité de faire ce que je veux, lorsque je le veux, avec ceux que je choisis et ce, aussi longtemps que je le veux est sans prix. C'est le plus grand dividende que procure l'argent".

Parmi les nombreuses raisons qui incitent les personnes à épargner, il semble que celle décrite précédemment soit quasi universelle.

On s'accorde tous à dire que c'est important. Mais, ce qui est urgent finit souvent par prendre la place dans les priorités d'épargne sur ce qui est important. On épargne pour un voyage en Europe qu'on compte entreprendre dans deux ans. C'est motivant, vivide, excitant. On a le projet à l'oeil dans notre horizon immédiat et on remet l'autre objectif lointain à plus tard. Dans ce blog, vous découvrirez comment vous rendre à l'indépendance financière.

Payez-vous en premier! Décidez d'un montant que vous allez mettre de côté pour cet objectif. Il y a deux approches. Dans la première, vous prenez des fonds à partir de vos revenus, immédiatement et sans conditions (exemple: une partie de votre salaire), vous les isolez, les investissez en suivant une bonne politique de placement et les oubliez. Dans la seconde approche, moins facile, vous faites un budget annuel à partir de vos revenus, vos dépenses et dégagez des épargnes minimales pour votre projet d'indépendance. Cette approche vous permettra de mieux comprendre vos finances et faire des ajustements dans vos dépenses au besoin. Vous aurez besoin de "suivre vos affaires". J'utilise le logiciel Quicken disponible pour 100$ par année. Vous avez tout ce qu'il faut. La pratique, les lectures, les blogs, l'expérience des gens ont montré que la première approche est définitivement celle qui risque de mieux fonctionner parce qu'elle est simple à administrer.

Combien doit-on épargner? Voici une réponse simple et directe: entre 15% et 18% de votre salaire, si vous avez environ 25 ans et planifiez prendre votre retraite vers la soixantaine. J'aurai des bémols un peu plus loin dans le texte.

Je peux offrir trois sources de confirmation.

Avez-vous bien examiné votre dernier avis de cotisation de Revenu Canada? On y parle du maximum en vertu duquel vous pourriez cotiser à votre REER. Il s'agit de 18% de votre "revenu gagné" de l'année précédente, sujet à un montant maximal. Le programme de Régime enregistré d'épargne-retraite, plus communément appelé REER, a été institué en 1957 pour permettre aux Canadiens de se constituer un régime complémentaire de retraite en permettant la constitution d'un actif financier défiscalisé jusqu'au moment de la retraite.

À l'origine, on utilisait 20% au lieu de 18%. Au fil des ans, les autorités ont ajusté ce pourcentage et le maximum en dollars pour être le plus juste et équitable.

Une seconde source de comparaison relève du privé. Au cours de ma carrière, l'employeur a reformulé le régime de retraite des employés vers un régime à cotisations déterminés. Cet employeur voulait être assez généreux. Alors, l'employeur contribuait au niveau de 9% du salaire et si l'employé contribuait à la hauteur de 6%, il rajoutait un 3% de plus. Total = 18%.

Finalement, Williams Bernstein en 2014 a publié "IF YOU CAN, How millennials could get rich". Dans ce document, dispo sur internet, vous y découvriez cette suggestion. D'ailleurs, le document est riche en bonnes idées.

Quelques bémols...

Je vise la simplicité ici. Je m'en voudrais cependant de ne pas mentionner qu'il y a des bémols. Si votre employeur vous procure un régime de pension à prestations déterminées, il y a aurait lieu de tenir compte de sa contribution et de la vôtre. Par exemple, si à vous deux, ceci équivaut à 8% du salaire, alors vous devriez diminuer le "18%" conséquemment. D'ailleurs, votre avis de cotisation fédérale devrait vous procurer un calcul à cet effet. Un deuxième facteur est le Régime des Rentes du Québec. Là également une partie de votre salaire et la contribution de votre employeur devraient être prises en compte. En 2023, il s'agit de 5.4% pour l'employeur et 5.4% pour l'employé. Attention, ne pas utiliser les pourcentages directement car on y retrouve la notion d'un revenu admissible d'environ 60,000$ maximum pour appliquer ces pourcentages. Aiguisez votre crayon si votre salaire dépasse le revenu admissible. Disons que si vous désirez errer du côté conservateur, vous pourriez oublier ce régime. Il deviendra la cerise sur le gâteau!

Si vous n'avez pas 25 ans... Hum, il faut bien s'informer et faire des calculs. Les banques offrent des applications à cet égard et vous pourriez explorer plus en profondeur.

Lorsqu'on débute tard à épargner, il faut en général, "travailler fort" à corriger et rétablir la situation.

Votre plan de retraite en quelques instants!

J'ai trouvé un calculateur assez complet et facile d'usage qui pourrait vous permettre de vérifier, avec vos paramètres personnels si tout va bien.

Allez au site de Mawer à www.mawer.com et recherchez au milieu de la page le "Retirement Calculator". Entrez vos données personnelles en répondant aux questions. Bien vérifier vos données afin d'être sûr de refléter votre situation.

Imprimez le rapport. Je vous donne un exemple plus bas. Dans ce cas, il y a un manque à gagner. La personne devra examiner si elle peut économiser davantage ou encore faire des placements avec un meilleur rendement (c'est possible, voir l'autre section de mon blog) ou améliorer ses revenus ou accepter de réduire son style de vie à la retraite. Découvrez si vous vous dirigez vers un "shortfall" comme dans l'exemple ou si vous aurez un "surplus", par vous-même. La deuxième image: ce sont les hypothèses faites par Mawer pour ces calculs. Cela est intéressant et nécessaire pour vous de bien comprendre l'ampleur et les limites de ces hypothèses. Bon travail!

Votre politique de placement est un pensez-y bien.

Afin d'atteindre l'indépendance financière, il vous faudra développer une "politique de placement". Il s'agit d'une approche, d'une méthode ou d'une stratégie (vous la baptisez du nom qui vous plait) qui fera profiter votre patrimoine au cours de votre vie. Dans le présent blog, on vous présente une alternative consistant à devenir autonome en matière de placement dans un premier temps et une avenue précise en matière de "politique de placement" dans un second temps. Examinez le blog pour l'article "Devenez financièrement autonome". En résumé, devenir "autonome" veut dire pouvoir se passer d'un conseiller et devenir "indépendant" veut dire pouvoir se passer d'un employeur! Avouons que cela est plutôt désirable!

L'accumulation et le décaissement.

De 20 ans à 65 ans, il est probable que vous soyiez en mode d'épargne. Vous accumulez en épargnant et en suivant votre politique de placement. Votre patrimoine financier prend de l'ampleur, de l'envergure, reflet de votre discipline et de votre intérêt à vous "occuper de vos affaires".

Cependant, viendra le jour ou vous allez donner prendre une direction différente: année sabbatique, retraite, activités de bénévolat, loisirs, le choix est infini.

Vous pourriez alors être en mode de décaissement. À cette étape, les choses se compliquent un peu ! Je vous reviens sous peu avec un texte bien mûri à cet égard, car on se retrouve avec plusieurs options et choisir, c'est sacrifier.

Le casse-tête du décaissement. On commence par les coins. Je ne sais pas pour vous mais en face d'un casse-tête, je débute toujours avec les coins et les bords. En matière de décaissement, il y a deux principes à respecter. EN GÉNÉRAL, on débute en décaissant les fonds dans notre compte ordinaire (dont les revenus sont taxables), on fait suivre avec le REER/FERR et on termine avec le CELI. Il y a une logique. Le CELI est comme notre paradis fiscal et on laisse les placements progresser sans embûches à l'abri. Le compte ordinaire subit de front les affres des vents de l'impôt et si on doit décaisser pour vivre, aussi bien sacrifier ce compte en premier. Le REER/FERR est à mi-chemin. Il grandit en eaux calmes en grande proportion mais toute somme qui doit être sortie du REER/FERR affronte l'hiver fiscal. Au début de la vie du FERR, on DOIT retirer un certain minimum de quelques %. Puis cela s'intensifie. Cette séquence constitue les coins du puzzle.

Le taux marginal est "roi". Qui? On continue avec les bords.

Le taux marginal d'impôt est le pourcentage d'impôt que vous débourserez si vous faites un revenu de 1$ de plus par rapport à votre déclaration de revenus. Au Canada, nous avons des "paliers" d'impôts et plus nos revenus montent plus le pourcentage est élevé.

Très bien. Quel est votre taux marginal. J'ai fourni un tableau en 2022 plus bas pour vous aider. (Gracieuseté de Desjardins, sur internet) Partez de vos dépenses durant la retraite, disons $50,000. Additionner les impôts en utilisant la colonne taux effectif, disons un bon 25% soit $12,500. Vous avez besoin de $62,500 avant impôts, disons $65,000. Votre taux marginal d'impôt (colonne verte) est de 37%, disons 40%.

La règle no 2 du casse-tête est de continuer avec les bords. Avec le décaissement, il s'agit de garder votre taux marginal d'impôt aussi constant que possible sur les 20-30 prochaines années à partir du moment de votre retraite. De cette façon, vous minimiserez l'ensemble des sommes qui iront à l'impôt sur la période. Vous voulez vous convaincre du bien-fondé de l'approche? Prenez un crayon et faites la comparaison en utilisant des données aussi près de votre situation. Il vaut mieux souffrir un peu tout le temps. Il vaut mieux être fourmie que cigale. Mais, tout n'est pas dit encore!

On termine le casse-tête avec patience. Si vous voulez niveler votre taux marginal, il vous sera utile de niveler vos revenus annuels. Vous avez de nombreux outils mais il faut jouer d'astuces. Votre rente du Québec peut débuter à 60 ans avec une rente réduite mais peut être repoussée à 70 ans avec un montant annuel plus élevé qu'à 65 ans. La rente de la Sécurité de la vieillesse peut vous être versée à l'âge de 65 ans mais reportée jusqu'à 70 ans pour une rente annuelle supérieure. Vous pouvez ajuster les retraits d'un FERR au-delà des minima. Vous pouvez même commencer à retirer de votre REER un peu plus tôt que prévu. Vous devez aussi tenir compte que la rente de la Sécurité de la Vieillesse est fonction de vos revenus et peut se voir réduite si vos revenus s'élèvent trop. Vous devez tenir compte aussi de la rente payée par le régime de votre employeur (si cela est le cas). Il se peut que vous changiez de style de vie en cours de route. Bon... vous pensez "jeter la serviette", c'est trop compliqué... Attendez. Pour quelques dollars, vous pouvez obtenir réponses à vos questions.

Votre plan financier durant la retraite.

Il existe des logiciels de planification financière plus ou moins sophistiqués pouvant vous aider à anticiper la croissance de votre patrimoine au fil des années et cela, jusqu'au décès.

L'exercice peut être simple et rapide si vous avez vos derniers relevés mensuels de comptes et un budget des revenus et dépenses annuelles représentatif de votre situation. À ce point-ci, les logiciels que j'ai utilisés dans le passé ne sont plus disponibles et maintenus à jour. Je suis à la recherche d'une alternative facile à utiliser et peu dispendieuse.

Je vous rappelle que je suis un investisseur. Je partage ma stratégie d'investissement dans le but de vous aider à réfléchir et développer votre propre stratégie. Explorez mon blog avec l’outil de recherche en insérant un mot, des mots, un chiffre dans la zone de recherche.